О банкротстве физических лиц в Республике Казахстан

С 3 марта текущего года в Казахстане заработает механизм банкротства физических лиц. Сам закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» был подписан 30 декабря 2022 года и официально опубликован 1 января 2023 года. Действовать он начнет с 3 марта текущего года, но срок его действия никак не ограничен. Это значит, что это не разовая акция и в будущем казахстанцы, попавшие в сложную финансовую ситуацию, смогут в любой момент воспользоваться процедурой банкротства.

Банкротство – сложный механизм, который охватывает все долги казахстанца. Это значит, что должник не сможет выбирать, какие кредиты он закроет при помощи банкротства, а какие будет выплачивать самостоятельно. Более того, если казахстанец не укажет кого-то из кредиторов, ему откажут в процедуре банкротства.

Если казахстанец захотел просто закрыть все свои кредиты, не оплачивая их, то сделать это не получится. Применение закона о банкротстве предусмотрено лишь для граждан, имеющих просроченную задолженность свыше 12 месяцев. Избавиться от своих долгов гражданин может при помощи внесудебного и судебного банкротства. Первый вариант возможен только при условии, что у должника нет имущества, а общая сумма его долгов не превышает 1 600 МРП (5 520 000 тенге в 2023 году) Впрочем, на внесудебное банкротство заявитель не сможет претендовать, если сумма долгов не превышает лимит, но у него есть собственное имущество, например, автомобиль. В этом случае можно претендовать лишь на судебное банкротство, в рамках которого все имущество должника будет реализовано на торгах. Это может коснуться даже единственного жилья, но при условии, что оно является предметом залога.

Стоит отметить, что банкротство не подразумевает списание задолженности по алиментам, возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью, ущерба по уголовным делам и взыскиваемым в бюджет по решению суда. Их все равно придется выплачивать даже после получения статуса банкрота.

Казахстанцы, желающие воспользоваться процедурой банкротства, должны понимать, что это не просто списание всех долгов – последствия не заставят себя ждать. Банкротство ставит должника в жесткие условия и сильно ограничивает его. Поэтому перед тем как решиться на этот шаг, лучше взвесить все "за" и "против".

Получить консультацию по вопросу банкротства физических лиц вы можете получить по телефонам 8 (7152)467481 и 8 (705)7013232 в рабочее время или обратившись по адресу: г. Петропавловск. ул. Конституции Казахстана,17. Первая консультация без оплаты.

Кредит есть, а денег нет, что делать?

Некоторые люди, взяв кредит, даже не задаются вопросом: «что будет, если я не смогу платить». Кажется, что такого не может произойти, поэтому лучше заранее понимать, что может произойти, если кредит есть, а денег нет.

Возможно, у вас возникли непредвиденные финансовые сложности. Вы готовы добросовестно выплатить остаток долга и не отказываетесь от обязательств, но прямо сейчас у вас нет денег и взять их негде. Появятся они лишь через несколько месяцев. Что делать?

Главное правило: обратиться в банк первым, не скрываться, не ждать, что долг исчезнет или про вас забудут.

Даже если вам не звонят коллекторы и не пишут из банка, это не значит, что про вас забыли и простили долг. Проценты начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается. К тому же многие банки прописывают в самих договорах, что заемщик обязан немедленно сообщить в банк, что его финансовое положение ухудшилось настолько, что он не сможет вовремя гасить кредит. То есть если вы не платите и молчите, вы тем самым нарушаете еще больше правил.

Нельзя сказать, что банк ждет с распростертыми объятиями своих неплатежеспособных клиентов и готов предоставить отсрочку на выгодных условиях, но договариваться с ним можно и нужно.

Отношения между банком и должником регулируются Законом РК «О банках и банковской деятельности», согласно которого, есть несколько вариантов решения Вашей проблемы:

·отсрочка платежа – вы просите у банка дать вам время, чтобы решить финансовые трудности и продолжить выплачивать долг. В таком случае пеня и штрафы расти не будут, но сумма задолженности может стать больше, так как банк вправе начислить вам проценты вознаграждения по займу.

·реструктуризация займа – в отсрочке нередко отказывают. Тогда пытайтесь договориться о реструктуризации долга — пересмотре условий кредита, чтобы уменьшить платежи. Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но банк не станет растягивать ваш двухлетний кредит на 20 лет. Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора — все зависит от банка. Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени вы будете выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг. Или уменьшенные платежи — например, в ближайшие 2 месяца вы будете выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца — по 1,5 обычного платежа.

Перед обращением в банк необходимо подготовится. Соберите все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас сложности, а не просто слова, что денег нет.

Это могут быть:

• приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
• исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
• свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит);
• справка об инвалидности;
• выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
• документы о повреждении имущества, которое приносило доход — например, дома, который вы сдавали в аренду;
• свидетельство о рождении ребенка.

Не давайте обещаний, если сами не уверены в возможности их исполнения. Если вы договоритесь об отсрочке или льготных выплатах на месяц, но за месяц ничего не изменится и денег по-прежнему не будет, банк больше не пойдет вам навстречу.

Поймите, когда вы сможете платить по кредиту, и объясните это банку. Чтобы принять решение, банку важно понять, когда и откуда у вас появятся деньги. Если вы планируете, что через пару месяцев все наладится и вы сможете платить по кредиту (вы ожидаете предложения по работе или закончится ваше лечение), расскажите про это. Но не пытайтесь выдать желаемое за действительное и приукрасить перспективы. Обман быстро раскроется и пропадет самое важное в отношении к вам со стороны банка — доверие.

Не следует забывать, что у банка есть право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга.

Ситуации бывают разные, но чаще всего суд остаётся на стороне кредитора. При этом заёмщику придётся не только выплатить весь долг, но и покрыть судебные расходы. Если ситуация действительно патовая, и должнику нечем платить, тогда реализуется его имущество, если и этих средств недостаточно, блокируются банковские счета.

Также банк может принять и другие меры:

• ограничить выезд заграницу
• ограничения специальные права (например, лишить водительских прав)
• арестовать имущество

Чего не стоит делать ни в коем случае:

• Брать ещё один кредит для покрытия предыдущего: условия кредитования будут совершенно невыгодными при наличии просрочек и долгов, а новые долговые обязательства приведут к худшей финансовой ситуации.
• Не идти на контакт с банком или кредитной организацией, когда их сотрудники пытаются связаться с вами: открытый диалог всегда более выгоден.
• Скрываться от судебных исполнителей: не сообщать о смене работы и месте жительства, а также препятствовать деятельности судебного исполнителя может только навредить ситуации.

Постарайтесь решить все вопросы с банком или кредитной организацией мирным путём, не доводя до суда. Все документы и письма, которые вы отдаёте в банк, представляйте в двух экземплярах, просите сотрудника, принявшего документ поставить печать, ФИО и подпись, чтобы иметь доказательства на руках, если дело дойдёт до суда, не сдавайтесь, не опускайте руки и отстаивайте свои права.

Вот несколько простых правил заемщика:

·Рассчитывайте свои силы. Совет может показаться очевидным, но на практике люди часто не выплачивают кредиты не из-за кризисов в стране или проблем в мировой экономике, а из-за того, что неправильно оценивают свои возможности и берут на себя обязательства, которые потом не могут исполнить.

·сумма платежей по кредитам, как правило, не должна превышать 30% дохода, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь заемщику и членам его семьи;

·подготовьте «подушку безопасности» — как минимум три ваших месячных дохода. Если случится форс-мажор, она выручит вас хотя бы на время;

• не пренебрегайте страховкой. В случае потери трудоспособности страховая компания погасит (частично или полностью, зависит от условий страхования) задолженность перед банком.

Если кризисная ситуация с кредитом миновала или ее и вовсе не было, это не повод расслабляться. Всегда старайтесь максимально упростить себе условия. Вот пара подсказок, как это сделать:

·Рефинансируйте свой кредит, иногда у банков появляются более выгодные кредитные предложения с более низкими процентными ставками. Вы можете воспользоваться этим и сократить свои расходы по кредиту. Для этого надо рефинансировать кредит, то есть взять кредит в том же или в любом другом банке с более низкой процентной ставкой (при условии, что такие предложения есть), чтобы погасить свой текущий кредит. Но если вы уже задолжали по кредиту, такой ход может и не сработать.

·Консолидируйте кредиты, если у вас несколько кредитов, можно «консолидировать» их, то есть собрать в один. После этого вы будете один раз в месяц оплачивать один кредит, а не вносить платежи в течение месяца, скажем, в пять разных банков. Объединить кредиты может быть непросто, если у вас уже есть просроченная задолженность, но это хороший способ удобнее управлять своими обязательствами.

Помните, что варианта «взял кредит и не отдал, и ничего мне за это не будет» не существует. Долг придется отдать: рано или поздно, добровольно или принудительно.

Мы окажем вам помощь в отношениях с банком, поможем выйти из спорных ситуаций с наименьшими потерями.

Что выгоднее: подарить или завещать имущество?

Что выгоднее: подарить или завещать имущество?

Как распорядиться своим имуществом – вопрос очень важный и не терпящий поспешных решений. Часто возникают ситуации, когда требуется передать права на имущество конкретному человеку и быть уверенным в том, что никто более не будет претендовать на него,особенно если хозяин собственности человек, что называется, «в годах».
В таком ответственном деле важно принять правильное решение и позаботиться и о себе, и о своих близких.

Между родственниками чаще всего практикуется передача прав на имущество через договор дарения или по завещанию. Выбор подарить или завещать имущество лучше сделать только после того, как вы внимательно ознакомились со всеми основными нюансами оформления этих документов, а также представив себе, в какие правовые отношения вы вступаете с наследником или лицом, которому дарите свое имущество.

Оформление документов

Дарение, сопровождаемое передачей дара одаряемому, может быть совершено устно, за исключением случаев, когда дарителем является юридическое лицо и стоимость дара превышает десять месячных расчетных показателей, а также если договор содержит обещание дарения в будущем.

Если вы решили подарить свое имущество, то имейте, пожалуйста, в виду, что в договоре нельзя прописывать никаких обязательств, возникающих у одаряемого лица по отношению к дарителю, иначе такой договор считается ничтожным и в судебном порядке может быть признан недействительным. Нельзя и указывать в договоре дарения, что имущество перейдет во владение одаряемого только после смерти дарителя.

Не допускается дарение, за исключением обычных подарков, стоимость которых не превышает размеров десяти мрп, установленных законодательными актами:

1) от имени малолетних и граждан, признанных недееспособными, их законными представителями;

2) работникам лечебных, воспитательных учреждений, учреждений социальной защиты и других аналогичных учреждений гражданами, находящимися в них на лечении, содержании или воспитании, супругами и родственниками этих граждан;

3) государственным служащим, а также членам их семей в связи с должностным положением государственных служащих или в связи с исполнением ими служебных обязанностей.

Когда требуется подарить долю в квартире, нет необходимости иметь нотариально заверенное согласие остальных собственников, закон предоставляет гражданам полное право распорядиться своим имуществом. Но все-же при отчуждении доли в праве долевой собственности нотариус будет руководствуется нормами статей 216 и 501 ГК РК и потребует доказательства извещения других участников общей долевой собственности о продаже доли:

1) заявление участника общей долевой собственности об отказе от права преимущественной покупки, подлинность подписи которого нотариально засвидетельствована;

2) заявление продавца доли, подлинность подписи которого нотариально засвидетельствована, переданная нотариусу для уведомления участников общей долевой собственности о намерении продажи доли, а также почтовое или иное уведомление о том, что данное заявление было вручено участнику общей долевой собственности.

Подарить же всю квартиру, находящуюся в долевой собственности, без согласия всех дольщиков недопустимо. Супругам нужно иметь согласие второй половины на передачу имущественных прав. Бывает, что даритель по состоянию здоровья не может подписать договор дарения, выходом из такой ситуации должна быть доверенность, в которой четко прописан предмет дарения и конкретно лицо, которому предназначается дар.

Теперь поговорим подробнее об оформлении завещания. Первое что нужно учесть, при оформлении завещания – это обязательное личное участие завещателя, даже если это человек неграмотный или парализованный. Нотариус приедет на дом, но воля завещателя должна быть понятна нотариусу. Если же завещатель находится в недееспособном состоянии, имеет психические расстройства, склероз и тому подобное, а завещание составляется под давлением другого лица, то такое завещание может быть признано судом не действительным.

Завещания бывают открытые (составленные в присутствии нотариуса и свидетелей) и закрытые (текст завещания остается неизвестен до момента смерти завещателя). В этом случае завещание передается нотариусу в запечатанном конверте. Конверт должен быть подписан самим завещателем, свидетелями и нотариусом.

Как осуществляется переход права собственности

Иногда при передаче прав на недвижимое имущество имеют место такие ошибки, когда завещание путают с дарственной. Например, даритель – человек пожилой и договор дарения не спешат регистрировать. Это опасно тем, что в случае смерти дарителя незарегистрированный надлежащим образом договор признается недействительным.

Не лишне будет дарителю отдельным пунктом в договоре указать, что он получит подаренное имущество обратно, в случае если он переживет одаряемого.
Напомним также, что принять наследство нужно в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя.

Возможность внесения изменений

Договор дарения можно оспорить, если под дарением скрывается другая сделка, например, сделка купли-продажи. Но это обстоятельство нужно доказать в суде. Можно отменить договор дарения и в тех редких случаях, когда одаряемый совершил покушение на жизнь и здоровье дарителя. Надо отметить, что и наследник утрачивает право наследования по завещанию, если будет признан виновным в злоумышленном убийстве или покушении на жизнь завещателя.

Вопрос стоимости

Чаще всего именно этот вопрос и оказывает влияние на принятие решения.
Итак, если вы оформляете договор дарения, вы понесете расходы:

• за составление договора, напоминаю, что договор не обязательно составлять у нотариуса, но желательно, так как грамотность договора позволит избежать неприятностей при регистрации;
• уплата госпошлин за проверку подлинности подписей и государственной регистрации права собственности в юстиции (для недвижимого имущества, если договор составляли сами);

А что же нас ждет при наследовании или при составлении завещания:

• стоимость технической работы нотариуса при составлении завещания;
• стоимость технической работы нотариуса при вступлении в наследство. Оплачивает эти расходы наследник;
• оплачивается тариф за нотариальные услуги

При получении недвижимого имущества в дар или в порядке наследования физические лица (кроме имущества, полученного индивидуальным предпринимателем для осуществления предпринимательской деятельности) налогов не уплачивают (подпункт 28) пункта 1 статьи 156 Налогового кодекса РК).

Как видите, уважаемые читатели, договор дарения более всего выгоден тому, кому имущество дарят. В итоге оформление занимает меньше времени. И большим преимущество является то, что никто уже не вправе претендовать на подаренное имущество. Для дарителя, безусловно, имеет место быть определенный риск. Ведь он утрачивает права на собственность и вынужден полагаться только на порядочность того, кому сделан дорогой подарок.

А вот если вы больше беспокоитесь о себе и не можете полностью доверять тем, кому надумали передать права на имущество, то лучше написать завещание. Тогда вы оставите за собой все права, да и материальные затраты для наследодателя будут минимальны. Но вот наследникам придется поработать, собрать необходимые документы и оплатить расходы, связанные со вступлением в наследство.

Жизненные ситуации очень индивидуальны и для каждой найдется свое решение.