Изменения в микрофинансовой сфере

Законом от 03.07.2019г. № 262 внесены изменения в Закон «О микрофинансовой деятельности», которые вступили в действие с 01.01.2020г.

29 ноября 2019 г. Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от № 232 утвержден новый Порядок заключения договора о предоставлении микрокредита, в том числе требования к содержанию, оформлению, обязательным условиям договора о предоставлении микрокредита, формы графика погашения микрокредита.

В целях защиты прав и интересов заемщиков–физических лиц установлены обязательные условия договора о предоставлении микрокредита, помимо установленных законодательством РК условий, и по соглашению сторон предусмотрены для организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность (микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные товарищества, а также компании онлайн-кредитования прошедшие учетную регистрацию).

С 1 января 2020 г. для отражения наиболее важных условий договора о предоставлении микрокредита предусмотрен титульный лист, который является первым листом договораи содержит условия, сумму и срок микрокредита, ставку вознаграждения, годовую эффективную ставку вознаграждения, сумму переплаты, метод и способ погашения, а также размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательств по договору.

В обязательном порядке заемщику должны быть представленыпроектыграфиков погашения оформляемого микрокредита, рассчитанных в соответствии с методиками расчета регулярных платежей по микрокредитам, выдаваемым микрофинансовыми организациями физическим лицам, и временными базами для расчета вознаграждения по таким микрокредитам, установленными нормативным правовым актом уполномоченного органа, с периодичностью, установленной в договоре о предоставлении микрокредита, следующими методами погашения:

- методом дифференцированных платежей, при котором погашение задолженности по микрокредиту осуществляется уменьшающимися платежами, включающими равные суммы платежей по основному долгу и начисленное за период на остаток основного долга вознаграждение;

- методом аннуитетных платежей, при котором погашение задолженности по микрокредиту осуществляется равными платежами на протяжении всего срока микрокредита, включающими увеличивающиеся платежи по основному долгу и уменьшающиеся платежи по вознаграждению, начисленному за период на остаток основного долга. Размеры первого и последнего платежей могут отличаться от других.

Организацией, осуществляющей микрофинансовую деятельность, могут быть предложены также и другие дополнительные проекты графиков погашения микрокредита, которые рассчитаны в соответствии с правилами предоставления микрокредитов.

При этом график погашения микрокредита обязательно подписывается обеими сторонами и прилагается к договору;

Кроме того, микрокредит может погашаться следующими способами: единовременно либо частями, наличными деньгами – через кассу либо посредством электронных терминалов, при безналичном способе – с указанием реквизитов банковского счета организации.

2. Касательно прав и обязанностей организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность

Организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность обязана:

1) уведомлять заемщика (или его уполномоченного представителя) при заключении договора, содержащего условия перехода права (требования) организации по договору третьему лицу (далее - договор уступки права требования):

– еще до заключения договора уступки права требования о возможности перехода прав (требований) третьему лицу, а также об обработке персональных данных заемщика в связи с такой уступкой способом, предусмотренным в договоре либо не противоречащим законодательству РК;

– уведомлять заемщика о переходе права (требования) третьему лицу способом, предусмотренным в договоре либо не противоречащим законодательству РК, в течение тридцати календарных дней со дня заключения договора уступки права требования с указанием назначения дальнейших платежей по погашению микрокредита третьему лицу (наименование и место нахождения лица, которому перешло право (требование) по договору), полного объема переданных прав (требований), а также остатков просроченных и текущих сумм основного долга, вознаграждения, неустойки (штрафа, пени) и других подлежащих уплате сумм;

2) уведомлять заемщика об изменении условий договора, в случае применения организацией улучшающих условий в порядке, предусмотренном в договоре;

3) прилагать к договору подписанного сторонами график погашения микрокредита.

Если заемщиком (созаемщиком) является физическое лицо, график погашения микрокредита, составленный на дату выдачи микрокредита, также содержит перечень предложенных организацией методов погашения микрокредита с отметкой заемщика (созаемщика) о выбранном методе.

При изменении условий микрокредита, влекущих изменение суммы (размера) денежных обязательств заемщика и (или) срока их уплаты, организацией составляется и выдается заемщику новый график погашения микрокредита с учетом новых условий.

Организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность, запрещено:

1) устанавливать и взимать с заемщика любые другие платежи, за исключением вознаграждения и неустойки (штрафа, пени) по микрокредиту;

2) требовать от заемщика, являющегося физическим лицом, досрочно полностью или частично возвратившего организации сумму микрокредита, неустойку (штраф, пеню) и другие платежи за досрочный возврат микрокредита;

3) увеличивать сумму микрокредита по договору о предоставлении микрокредита;

4) взимать неустойки (штрафа, пени) в случае, если дата погашения основного долга или вознаграждения выпадает на выходной либо праздничный день, и когда уплата вознаграждения или основного долга производится в следующий за ним рабочий день;

5) производить индексацию обязательства и платежей по договору о предоставлении микрокредита, выданного в тенге, с привязкой к любому другому валютному эквиваленту.

3. Касательно предельного размера ГЭСВ по микрокредитам

Статьей 5 Закона о МФД установлено, что размер ГЭСВ по микрокредиту не должен превышать предельный размер, определенный нормативным правовым актом уполномоченного органа.

Правила расчета ГЭСВ по предоставляемым микрокредитам разрабатываются и утверждаются уполномоченным органом.

Постановлением №377 утвержден предельный размер ГЭСВ, который не может превышать 56 (пятидесяти шести) процентов на дату заключения договора о предоставлении микрокредита, изменения ставки вознаграждения и (или) изменения или введения новых комиссий и иных платежей в связи с выдачей и обслуживанием микрокредита.

При этом предельный размер ГЭСВ 56 % не относится к договору о предоставлении микрокредита, заключенному с физическим лицом на срок до сорока пяти календарных дней, в размере, не превышающем пятидесятикратного размера месячного расчетного показателя, установленного на соответствующий финансовый год, с установлением выплаты вознаграждения не превышающего предельного значения, установленного нормативным правовым актом уполномоченного органа.

4. Касательно предоставления микрокредита, на сумму, превышающую предельный размер, установленный Законом о МФД.

Согласно пункту 1-1 статьи 3 Закона о МФД, к микрофинансовой деятельности относится:

1) деятельность кредитных товариществ по предоставлению микрокредитов своим участникам;

2) деятельность ломбардов по предоставлению микрокредитов физическим лицам под залог движимого имущества, предназначенного для личного пользования, на срок до одного года в размере, не превышающем восьмитысячекратного размера месячного расчетного показателя, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете;

3) деятельность микрофинансовых организаций по предоставлению микрокредитов физическим и (или) юридическим лицам с обеспечением либо без обеспечения в размере, не превышающем двадцатитысячекратного размера месячного расчетного показателя, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете.

Месячный расчетный показатель на 2020 г. установлен Закон Республики Казахстан «О республиканском бюджете на 2020-2022 годы»в размере 2 651 тенге.

Следует отметить, что вышеуказанные требования ведены в действие с 1 января 2020 г. и распространяется на организации, прошедшие учетную регистрацию в уполномоченном органе.

Законом от 27.12.2019г. внесены изменения в ст.7 Закона «О микрофинансовой деятельности», которые вступили в действие с 10.01.2020г.

Запрет для МФО на начисление и требование неустойки (штрафов, пени) по истечении девяноста последовательных календарных дней просрочки исполнения обязательства по погашению любого из платежей по суммам основного долга и (или) вознаграждения по микрокредиту заемщика - физического лица, не связанному с осуществлением предпринимательской деятельности.

Запрет для МФО на требование выплаты вознаграждения, а также неустойки (штрафов, пени), начисленных по истечении ста восьмидесяти последовательных календарных дней просрочки исполнения обязательства по погашению любого из платежей по суммам основного долга и (или) вознаграждения по микрокредиту, обеспеченному ипотекой недвижимого имущества, являющегося жильем и (или) земельным участком с расположенным на нем жилищем.

Изменения в законодательство

Нововведения с 1 января 2020 года

МРП, МЗП и другие расчетные показатели

Законом «О республиканском бюджете на 2020-2022г» установлены:

1) минимальный размер заработной платы - 42 500 тенге;

2) минимальный размер государственной базовой пенсионной выплаты - 16 839 тенге;

3) минимальный размер пенсии - 38 636 тенге;

4) месячный расчетный показатель для исчисления пособий и иных социальных выплат, а также применения штрафных санкций, налогов и других платежей в соответствии с законодательством Республики Казахстан - 2 651 тенге;

5) величина прожиточного минимума для исчисления размеров базовых социальных выплат - 31 183 тенге.

Социальные выплаты

С 1 января 2020 года повысят размеры социальных выплат из Государственного фонда социального страхования на случаи утраты трудоспособности и потери кормильца, назначенных до 1 января 2020 года, на пять процентов от размера получаемых социальных выплат.

Адресная социальная помощь

С начала 2020 года адресная социальная помощь будет выдаваться в новом форма. Назначаться АСП будет только нуждающимся в ней гражданам.

Новые механизмы оказания АСП предусматривают следующее:

- сохранение действующего порогового критерия на оказание АСП. То есть претендовать на назначение адресной социальной помощи могут малообеспеченные семьи, в которых среднедушевой доход составляет менее 70% от прожиточного минимума (далее - ПМ) региона;

- размер АСП для всех членов семьи будет определяться как разница между среднедушевым доходом и чертой бедности. Таким образом, планируется отойти от фиксированных выплат детям из малообеспеченных семей в размере 70% от ПМ;

- трудоспособные члены семей, получающих АСП, должны работать. Для их трудоустройства будут использованы все механизмы Госпрограммы развития продуктивной занятости и массового предпринимательства «Еңбек». Если трудоспособный член семьи отказывается от предложенной работы и мер содействия занятости, то выплата АСП будет прекращаться не только ему, но и всей семье;

- в целях обеспечения справедливости и прозрачности АСП предлагается вернуть ежеквартальное обращение граждан за назначением адресной социальной помощи. Это не потребует дополнительного сбора документов. При наличии полных сведений в базах данных госорганов для назначения АСП необходимо предъявить только удостоверение личности;

- увеличение срока проведения обследования материального положения семьи с 3-х до 7-ми дней.

Инвалиды

Утвержден перечень заболеваний, по которым инвалидность будет устанавливаться на 5 лет.

Кредитование

С 1 января изменятся условия кредитования для физических лиц.

Гражданам с доходом ниже прожиточного минимума откажут в выдаче кредита.

Разработаны поправки в законодательные акты по запрету начисления неустойки и комиссий по всем беззалоговым потребительским займам физических лиц после 90 дней просрочки. Таким образом планируется ограничить постоянный рост задолженности по беззалоговым потребительским займам.

Утвержден Перечень комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа.

Начнут действовать новые Правила онлайн кредитования. Операции, связанные с предоставлением микрокредитов электронным способом, осуществляются в личном кабинете клиента на интернет-ресурсе, в мобильном приложении и (или) терминалах организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность.

Кроме того вводится единое регулирование и надзор в отношении всех юридических лиц, предоставляющих займы населению. Все субъекты кредитования будут работать в одном регулируемом поле, и соблюдать полный спектр требований по защите заемщиков, такие как прохождение учетной регистрации, требования к условиям договоров займа, предельные ставкивознаграждения, правила расчета годовой эффективной ставки вознаграждения, необходимость предоставления информации в кредитные бюро, соблюдения коэффициента долговой нагрузки и другие.

Почтовые отправления

С 1 января 2020 года нормы беспошлинного ввоза товаров для личного пользования, пересылаемых в международных почтовых отправлениях, а также доставляемых перевозчиком в адрес одного физического лица, будут составлять 200 евро и 31 килограмм.

Транспорт

С 1 января будут выдавать водительские удостоверения и техпаспорта нового образца. При этом водительские удостоверения и свидетельства о регистрации транспортных средств, изготовленные и выданные до 1 января 2020 года, являются действительными до истечения срока их действия или замены.

Мараторий на проверки бизнеса

На 3 года устанавливается мораторий на проверки бизнеса.

Юристы

С 1 января адвокаты и юридические консультанты не вправе оказывать юридическую помощь при отсутствии договора страхования профессиональной ответственности.

Ломбарды

Начнут действовать Правила организации деятельности ломбардов, включая вопросы хранения вещей в ломбарде, установления требований по обеспечению безопасности и технической укрепленности помещений ломбардов, мер по противодействию обороту в ломбардах незаконно добытых вещей.

Борьба с коррупцией

Вводится научная антикоррупционная экспертиза проектов нормативных правовых актов. Целью ее является выявление коррупциогенных норм и разработка рекомендаций, направленных на их устранение.

Изменения в действующем законодательстве

С 1 января 2016 года вступил в силу новый Трудовой кодекс Республики Казахстан от 23 ноября 2015 года № 414-V, подготовленный во исполнение поручения Президента Республики Казахстан Н.А. Назарбаева в рамках реализации программы «100 шагов по реализации пяти институциональных реформ» (шаг 83 - «либерализация трудовых отношений»). Несмотря на то, что новый Трудовой кодекс по структуре и содержанию во многом повторяет 2007 года - это совершенно новый документ, призванный либерализировать трудовые отношения. Большая роль в новом Трудовом кодексе отводится коллективно-договорным отношениям, он направлен на защиту прав не только работников, но и работодателей.

С 01 января 2016 года введен в действие Предпринимательский кодекс Республики Казахстан от 29 октября 2015 года, разработанный в рамках поручения Главы государства о консолидации норм законодательных актов о государственном регулировании предпринимательской деятельности. Целью разработки Предпринимательского кодекса является совершенствование и развитие законодательства Республики Казахстан в сфере предпринимательской деятельности.

С 1 января 2016 года введен в действие новый Закон Республики Казахстан “О государственных закупках”. Основной целью нового Закона “О государственных закупках” (далее Закон) является создание более эффективной системы государственных закупок с учетом правоприменительной практики и международного опыта. 11 декабря 2015 года приказом министра финансов утверждены новые Правила осуществления государственных закупок. Так же как и Закон, Правила введены в действие с 1 января 2016 года. С введением новшеств в Гражданский кодекс Республики Казахстан с 1 января 2016 года произошли революционные изменения в области порядка заключения договоров, выражающиеся в предоставлении права заключать договоры с помощью обмена электронными сообщениями.

С 1 января 2016 года введены в действие изменения в Законе Республики Казахстан «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей» . Одним из приоритетных направлений внесенных изменений явилось дальнейшее развитие института частных судебных исполнителей и поэтапное сокращение государственной службы судебных исполнителей.Самые значимые изменения в области исполнительного производства: установлена исключительная компетенция частных судебных исполнителей; установлена компетенция государственных судебных исполнителей; исполнительное производство может быть возбуждено без заявления; определен механизм оплаты услуг частного судебного исполнителя; расширены полномочия судебного исполнителя; сокращены виды постановлений судебного исполнителя, подлежащие санкционированию судом.

С 1 января 2017года выписка счетов – фактур должна будет осуществляться исключительно в электронном формате, для всех плательщиков НДС (Закон № 432-V от 3 декабря 2015 года «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам налогообложения и таможенного администрирования»)